Produits d'épargne : comment y voir clair ?

Livret A, épargne logement, PERP, assurance vie... Il n'est pas toujours aisé de se repérer entre les différents produits d'épargne et de savoir quels sont les avantages et inconvénients de chacun de ces produits. ASSU 2000 dresse un panorama des solutions qui s'offrent à vous et vous aide à y voir clair afin que vous optiez pour la plus adaptée à vos besoins.

L'épargne réglementée

On appelle épargne réglementée l'ensemble des produits d'épargne dont la réglementation est la même pour tous les établissements qui les proposent. Ce sont des produits fiables et sûrs mais dont les performances sont globalement modestes. On y trouve le Livret A, placement préféré des ménages français, mais également le Livret Jeune réservé aux 12-25 ans, le Livret Bleu, le Livret de Développement Durable (ex-CODEVI),ou encore le Livret d'Epargne Populaire (LEP).

L'épargne logement

PEL (Plan Epargne Logement) & CEL (Compte Epargne Logement) sont deux supports dédiés et aidés par l'Etat. Le principe est simple : une épargne régulière permet de se constituer un capital en vue d'une acquisition immobilière. En plus, CEL & PEL ouvrent accès à un prêt immobilier à taux préférentiel et l'Etat apporte son aide via une prime.

L'épargne salariale

Elle présente la particularité de n'être accessible qu'aux personnes dont l'employeur a mis en place un plan. De plus, l'Epargne Salariale permet d'épargner une somme annuellement plafonnée, souvent avec une participation de l'employeur, sur des fonds investis en euros, en obligations et/ou en actions. Il en existe 2 types :

• Les Plans d'Epargne Entreprise et Interentreprises (PEE & PEI), vous vous constituez un capital, bloqué pendant 5 ans. Toutefois, de nombreux cas prévus par la loi qui vous permettent de débloquer tout ou partie du capital avant 5 années (mariage, décès, acquisition d’un logement, etc.). De plus, PEE & PEI procurent des avantages fiscaux intéressants.
  
  
• Les Plans d'Epargne Retraite Collectif et Collectif Interentreprises (PERCO & PERCOI) permettent de se constituer une épargne pour préparer sa retraite avec, à la clef, des avantages fiscaux non négligeables. Au départ en retraite, vous pouvez choisir une sortie en capital ou en rente viagère.
  

Les autres solutions d'épargne

• De multiples livrets spécifiques sont proposés avec les taux les plus divers pour lesquels une comparaison des taux et plafonds s'impose.
  
  
• Vous pouvez également préparer votre retraite avec le Plan d'Epargne Retraite Populaire (PERP). Souscrit de façon individuelle et facultative et accessible à tous, c'est un contrat d'assurance visant à se constituer un revenu de complément (rente viagère) pour la retraite, en effectuant des versements réguliers tout au long de la vie active et partiellement déductibles des revenus imposables. L'épargne ainsi constituée est accessible à 60 ans ou dès l'acquisition des droits à la retraite. Cette épargne est reversée sous forme de rente viagère, en complément de la retraite.
  
  
• Le PEA (Plan d'Epargne en Actions) est un produit de placement qui vous permet de vous constituer un capital sous la forme d'un portefeuille (actions ou SICAV en actions ). Vous pouvez effectuer des versements réguliers pour alimenter le plan. La nature même du PEA en fait un instrument d'épargne plus risqué.
  
  
• Enfin, l'assurance vie (en cas de vie) est un contrat sur lequel vous épargnez ponctuellement ou régulièrement par le versement de primes. Votre épargne est investie en euros (pour une épargne très sécurisée) ou en Unités de Compte (diversification de l'épargne pour s'adapter au rendement et à la sécurité que vous souhaitez). A l'échéance du contrat, vous (ou le bénéficiaire désigné) récupérez votre capital et ses intérêts ou percevez une rentre viagère. De plus, l'assurance vie s'inscrit dans un cadre fiscal avantageux.

© ASSU 2000 - Dimitri Proust - novembre 2008.

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